【２０代３０代が行う】固定費削減で年間１００万円以上貯金した方法

前回年間６０万円貯金する方法を解説したところ、知り合いからこう言われました。

「そもそも所得が少ないから貯金に回らないんだよね」

「貯金とか資産運用できるのは所得が多い人の特権」

同じような思いを抱いた人必見です。

大丈夫です。私の年収は中央値以下ですが、

そんな私でもちゃんと年間１００万以上貯金できました！

ちなみに厚生労働省の出した資料によると、

令和元年の３０代の賃金は下記の通りでした。

平均値

３０～３４歳：２９０．８万円

３５～３９歳：３２８．４万円

中央値

３０～３４歳：２７５．２万円

３５～３９歳：３０５．９万円

厚生労働省：令和元年賃金構造基本統計調査　結果の概況（賃金の分布より）

どうどうと言います。

私の年収は中央値以下です！

しかしながら、私はこの一年間で１００万円以上の貯金に成功しています。

その方法は下記の３つです。

ー３つの方法ー

・固定費の見直し

・積み立て投資の開始

・ネット口座の開設

「なんだよ、そんなの普通じゃないか！」

と思われた方。

その通りです！

効率のいい貯金をするのに、特別な事は必要ありません。

普通の事を実行できれば、苦労することなく貯金は成功します。

では、詳しく解説していきます。

１．固定費の見直しについて

質問です。

あなたは桶を使って水を汲まなければなりません。

桶には大小４つの穴が開いています。

大小問わず、このうち２つ穴を塞ぐことができます。

どの穴を塞ぎますか？

１と２の穴を塞ぎましたか？

正解です！

流れ出る水を可能な限り減らすならば、

大きな穴を塞ぐことが求められます。

この考え方は固定費の削減でも同じです。

今回は３０代前半の中央値の賃金２７５万円を参考に考えてみましょう。

年収２７５万円ということは月収約２３万円。

これを総支給とすると手取りは１９万円ほどでしょうか。

ステップ１　月々の支払いを書き出す。

まず、自分の家計を見直して月々いくら支払いが生じているのか、

すべて書き出してください。

家賃・光熱費・通信費・携帯代・民間保険料・年金・食費・交際費etc…。

ステップ２　支払いの大きい順に並べ替える。

次に、書き出した支出を大きい順に並べ替えてください。

家賃８万円

食費３万円

民間保険料２万円

交際費２万円

携帯代・通信費１万５千円

ステップ３　食費や交際費など変動があるものは削除。

食費や交際費など、自分の意志によって、

月々の支払いが変わるものはリストから削除してください。

家賃８万円

民間保険料２万円

食費３万円

交際費２万円

携帯代・通信費１万５千円

ステップ４　残った支払いの発生源を最小化する。

家賃８０，０００円→５５，０００円

民間保険料２０，０００円→０円

携帯代・通信費１５，０００円→９，０００円

これで５１，０００円の削減ができました。

手順としてはこれだけです。

筆者（束若）の実例

どのように削減するのか、なぜ削減したのかは

実際の私の例を見ながら説明してきます。

ちなみに、私は実家暮らしなので家賃は省略します。

家賃は友人の例を挙げると、家賃７万円→５万円になっていました。

会社からより近い場所を探して、住まいは少し田舎になったようですが削減に成功しています。

さて、私の２０１９年度の固定費の一部を見てみましょう。

・通信料９，０００円

・民間保険料２８，０００円

・奨学金返済１４，６２０円

・携帯代８，９００円

・バイクローン１０，０００円

計７０，５２０円

約７万円。

実家に入れるお金や、国民健康保険などが乗っかるともっと上がります。

この時の私の貯蓄額は月々２万円ほどでした。

これら見直した結果は、次の通りです。

・通信料９，０００円→６，１２０円

・民間保険料２８，０００円→０円

・携帯代８，９００円→３，２８０円

・バイクローン１０，０００円→０円

・奨学金返済１４，６２０円→変わらず！

計２４，０２０円

７０５２０－２４０２０＝４６５００

なんと４５，５００円の固定費削減を行えました！

どのように削減したのか細かく見ていきましょう。

通信料９，０００円→６，１２０円について

通信料ですが、私は別にプロバイダー契約を変更したわけではありません。

現在使用している回線はそのままで、オプション内容を見直したのです。

当時使っていた回線には実に様々なオプションが付いていました。

リモートサポートやお掃除、ホームドクターに日用品を大特価で購入できる等々、いったいいつ利用するんだと言うオプションがわんさかついていたのです。

それらをばっさり解約しました。

例　ソフトバンク光オプション内容一部抜粋

オプション名称		月額料金	サービス内容
光BBユニットレンタル		467円	設定は線を繋げるだけでOK！初心者にやさしい設定不要のルーターです。Wi-FiやBBフォン、光電話（N）もご利用できます。
Wi-Fiマルチパック		990円	煩わしい配線が不要で、家中どこからでもノート型パソコンやスマートフォン、家庭用ゲーム機、携帯用ゲーム機などで自由にインターネットが楽しめます。また、複数の接続機器からも同時に無線アクセスができます。
公衆無線LAN		290円	ホテルやファミリーレストラン、ファストフード店をはじめ全国に広がるBBモバイルポイントで、外出先でもワイヤレスでインターネットがご利用できます。
（おでかけアクセス）
とく放題（B） ※		500円	食料品・日用品・レジャー&旅行が驚きの割引額で手に入る大特価SALEや、130万件以上の割引・優待、コンビニエンスストア人気商品の抽選プレゼントなどおトクが満載！使えば使うほど生活がおトクで楽しくなるサービスです。
BBライフ		500円	専門医監修のもと、あなたの健康管理をいつでもどこでも24時間サポートするサービスです。症状のチェックはもちろん、電話での個別相談から専門医のご紹介まで、24時間健康生活をサポートします。
ホームドクター ※
BBマルシェ by		458円	安心食材13,000品目をインターネットでご購入、ご自宅へ配送！パソコンから24時間いつでも新鮮な食材が注文できる！食品1つから送料完全無料でお届け！
大地を守る会
BBお掃除&		458円	水まわりや鍵のトラブル、手に負えない汚れはプロにおまかせ！宅内でのトラブルやサービスをお電話で24時間365日対応します！
レスキュー ※
BBソフト		300円	便利なパソコンソフトをブロードバンドを通じてご提供するサービスです。家庭で役立つ様々な機能を持った「BBホーム」とMicrosoft Officeとの互換性に優れた「オフィス KINGSOFTR」の2種類のソフトをご用意しています。
		／
		1ライセンス
Yahoo! BB	スタンダード	300円	Yahoo!メール、Yahoo!ボックス、Yahoo!オークション、Yahoo!サービスなどがご利用できるサービスです。
基本
サービス	プレミアム ※	550円	「スタンダード」プランにYahoo!プレミアム相当の特典、Yahoo!ショッピングでの会員限定キャンペーンを加えたサービスです。

ソフトバンク光　オプションサービス　参照

結果、２，８８０円を削減しました。

これらのオプションを付けた覚えは記憶に全くありませんでした。

健康な２０代だった私が掃除やレスキューに必要性を感じるはずがありません。

では、いったいいつこのオプションがついたのか。

それはもちろん回線契約時です。

そういえばこんな事をオペレーターに言われた記憶があります。

「この回線契約にはオプションが付いていますが、ご契約から２か月間は無料なので、不要になったらその時にご解約くださいね」

はい、解約するのを忘れ去り、月々３，０００円を余分に支払い続けていました。

オプションの詳しい説明は記憶にございません。

皆さんも忘れ去っているオプションありませんか？

それ、必要ですか？

民間保険料２８，０００円→０円について

私はとある貯蓄型生命保険に加入しておりました。

その支払いは毎月２８，０００円。

解釈するまでの支払い年数は７年。

金額にして約２４０万円支払っておりました。

では、解約にあたりいくら返金されたかというと、１０６万円です。

「えっ少なくない？」

と思いましたか？

私も思いました。

「７割の１７０万円くらいは戻って来るやろ～」

解約前はそう思っていました。

しかし、実は私、解約したならば返金されないタイプの契約を一部していたんですね。

そのプランには、たしか９０万円ほどの積み立てがありました。

それがゼロです。

「もったいない、解約しなければいいじゃん」

と思われるでしょう。

しかし、私は解約しました。

なぜならば貯蓄型保険の正体は、

手数料が掛かりまくった利回りの低い投資信託だからです。

どういうこと？となった方、詳しく知りたい方はこちらの動画をご覧ください

リベラルアーツ大学第１６６回【解約or継続どちらが正解？】解約すると元本割れする保険をどうするべきか？【お金の勉強初級編】

また、私は現在家庭を持つ見通しがありません。

保険料の受取人は父親にしておりましたが、普通に考えて私が死ぬ前に父が死にます。

それに例え私が死んで保険料が両親に入ったとして、

それが両親の暮しを豊かにするかというとそれもありません。

私の親には、十分な退職金と年金と貯蓄があるからです。

では、私が死んだ後に残るお金はいったい誰のためのお金なんでしょうか。

当時、若造の私は保険の仕組みを理解もしておらず、漠然とした将来への不安から、

「なんとなく生命保険に入っていた方が良い」

「周りの人も保険に入っているし、諸先輩方のように似たような保険に入ろう」

「社会人になれば保険には入るもの」

そんな思いで会社に来た保険営業マンと契約しました。

しかし、将来への不安のために始めた生命保険は、

現在の私の生活を豊かなものにはしてくれませんでした。

貯蓄型とはいっても実感は薄く、喜びはありません。

私にとって「将来の死後」より「現在の生活」の方が重要であることに気付いたのです。

そんな私ですが、今後家庭を持つようなことがあれば、その時再び契約するでしょう。

しかし、それは「貯蓄型」ではなく「掛け捨て型」の生命保険となります。

その理由については、こちらをご覧ください。

何はともあれ、私は生命保険を解約し、２８，０００円を削減しました。

携帯代８，９００円→３，２８０円について

私は高校を卒業してから携帯を持ち始めました。

１０年間同じキャリアを契約し続けておりました。

普通、１０年間も熱心に同じサービスを契約していたら、

そのサービス上で何かしら良い経験をするものですが

そんな経験はとんとございませんでした。

見かけるのは、

「他社から乗り換えすると○○円キャッシュバック！」

「ご家族と一緒に契約すると○○！」

等など。

日に日に「なんだかなぁ」という思いが積っていたころ、

「楽天モバイル」に目が留まったのです。

俗に言う「格安SIM」ですね。

私の職場と家にはWi-Fiがあり長時間の生活を行う場において、

通信にかかる負担が非常に少ない環境にいます。

また、通話においても、仕事の電話は職場の電話を使いますし、

プライベートの連絡はほとんどLINEです。

通話なんて５分以上になる事はめったにありません。

必要なのは、外出時の緊急連絡方法とネット検索機能だけ。

これは「楽天モバイル」で十分な機能があります。

・支払いは使った分だけ　ベストなスマホプラン
・専用アプリで国内通話がかけ放題
・５G通信への移行　事務手数料　０円

楽天モバイル公式サイト

実際に使用してみても、１０分以内の通話であれば専用のアプリを使えば無料ですし、

外出時のネット検索で回線速度に不満を覚える事はありません。

１０年間使っていたキャリアと比較して劣る点は、

現状の私の使用感の中では見つけられませんでした。

「楽天モバイル」への移行。

それだけで５，６２０円を削減しました。

バイクローン１０，０００円→０円について

私は趣味と通勤用にバイクを持っております。

そのローンが残り２４万円ほどありましたが、

現状に十分な貯蓄がある状態だと判断し、残りを一気に支払いました。

年数にして２年ほど早くローンを完済し、

晴れてバイクは真の意味で私の物となりました。

帰りのドライブは非常に心が軽く、風になった気分を今でも思い出します。

一括のローン返済で、１０，０００円を生み出しました。

奨学金返済１４，６２０円→変わらず！について

奨学金の返済は大学を卒業された人にとって、大きな足かせの一つと言えるでしょう。

私にとっても大きな固定費の一つであります。

しかし、一括で返済するにはまだまだ重く、

また、バイクローンと違って金利は低くあります。

今すぐ返済する必要はない（できない）ものですので、

これまでと変わらず付き合い続けます。

結果として

さて、こうして私は固定費の見直しを行った結果、

４６，５００円の固定費削減に成功したわけです。

ここで改めて固定費削減の実態についてお話します。

固定費削減の本当に素晴らしい事は、

「生活の満足度を変えないまま豊かさへとシフトする」

という点です。

私が行った固定費の削減は、実生活において一つも負担を感じることなく、

何一つ変わらないまま単純にお金が増えました。

「単純にお金が増えた」のです。

ではいくら増えたと思いますか？

+４６，５００円でしょうか？

違います。

正解はその倍「９３，０００円」増えました。

私はこれまで４６，５００円支払って生活しておりました。

これは－４６，５００という数値です。

さて、私は固定費を削減して「生活の満足度を変えないまま」４６，５００円を得ました。

これは＋４６，５００円という数値です。

－４６，５００円から＋４６，５００円。

家計にして削減前から削減後の差は９３，０００円となります。

「そんなこと言ったって手元に残るのは４６，５００円だろ！」

確かに手元に残るのは４６，５００円ですが、

「実感」としては本当に倍になった心地がするのです。

そしてそれは確かな成功体験となります。

「４６，５００円も削減できたなら、もっとスマートにできるんじゃないか」

「自分が本当に満足を感じるものは何だろう？」

「これがあれば自分の生活は豊かだ」

そうした取捨選択はますます自分の生活への彩を豊かなものにしてくれます。

実際、私は生活における満足度を下げないまま、自分を見つめ直し、

月々１０万円以上の貯蓄ができるようになりました。

２.積み立て投資の開始について

上記でお話ししたように、４６，５００円が自由に使えるお金として新たにできました。

こちらを有効に使いたいと考え、最初に実行したことが投資です。

「つみたてNISA」の開設です。

つみたてNISA・NISAとは

特に少額からの長期・積立・分散投資を支援するための非課税制度です。

このNISA口座を使って得られる金融商品からの利益が

非課税になるという制度です。

特徴としては次の２点を抑えられていたら十分です。

・売却益や分配金（配当金や利息など）が非課税。

・年間で投資できる額に限度がある。

例えば資産運用で１０万円の利益があったとします。

これを普通口座で運用していた場合、税金で２０％取られます。

つまり税金で２万円もっていかれ、手元に残るのは８万円となります。

しかし、NISA口座での運用ならば非課税となり、

まるまる１０万円の利益が得られるのです。

つみたてNISAでは年間の限度額が４０万円。

月々にして約３３，０００円の投資で満額となります。

これを最長で２０年間、運用することが出来ます。

月々３３，０００円を２０年間、利回り４%で運用できると、

最終積立金額は１２，１０３，５６３円になります。

仮にこれを３０年運用できると、

最終積立金額は２２，９０３，６３０円となり、

老後２０００万円問題は解決となります。

金融庁：資産運用シミュレーション

この利回り４%という数字は決して困難な目標ではありません。

正しい運用が行えたならば、多くの人が達成できる現実的な数値です。

私はつみたてNISAに普通口座も上乗せして、

月々約４００００円の投資をスタートさせました。

これは自動引き落としなので、私の意志に関係なく貯蓄されます。

年間４８万円の貯蓄がこの時点で完成しました。

これをつみたてNISA満期まで利回り４%で運用できたならば、

最終積立金額は１４，６７０，９８５円となります。

これを３０歳からスタートさせたとして、

年金をもらえる６５歳までの３５年間運用できたとすると、

最終積立金額は３５，９９６,６１８円となります。

これに年金がプラスされるのですから、

老後は恐れるに足らず！ですね。

ちなみに開設した証券口座は「楽天証券」。

内容は「楽天・全米株式インデックスファンド」通称「楽天VTI」です。

楽園証券は投資した金額に楽天ポイントが付与され、

それを楽天モバイルの支払いに充てる事も出来るのでおススメですね。

３ネット口座の開設について

さて、最後はネット口座の開設についてです。

「出口のない口座」を作る事が重要です。

クレジットカードに紐づかない口座ですね。